Si tienes tu dinero en un banco autorizado en la Unión Europea, tus depósitos están protegidos hasta 100.000 € por titular y por entidad si el banco quiebra, sea español, alemán o lituano. Lo que cambia entre un banco español y un neobanco extranjero es qué fondo te paga: el español o el del país donde tiene la licencia. Donde sí debes tener cuidado es con las entidades que no son bancos (entidades de dinero electrónico o de pago): no tienen fondo de garantía, aunque deben proteger tu dinero de otra forma.
Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos
El Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD) es el organismo español que devuelve a los clientes su dinero si un banco español no puede hacerlo. Todos los países de la UE tienen un fondo equivalente con las mismas reglas básicas, armonizadas por una directiva europea:
- Cobertura: hasta 100.000 € por titular y por entidad.
- Qué cubre: cuentas corrientes, cuentas de ahorro y remuneradas, depósitos a plazo.
- Plazo de pago: la normativa europea fija un máximo de siete días hábiles.
- Qué no cubre: fondos de inversión, acciones, criptomonedas, planes de pensiones o seguros (tienen otras protecciones o ninguna).
Cómo se calcula el límite
| Situación | Cobertura |
|---|---|
| 30.000 € en una cuenta y 20.000 € en un depósito del mismo banco | 50.000 € cubiertos (se suman) |
| 120.000 € en un único banco | 100.000 € cubiertos, 20.000 € en riesgo |
| 80.000 € en el banco A y 80.000 € en el banco B | 160.000 € cubiertos (100.000 por entidad) |
| Cuenta conjunta de dos titulares con 150.000 € | Hasta 100.000 € por titular: 150.000 € cubiertos |
Ojo con las marcas del mismo grupo: si dos marcas comerciales pertenecen a la misma entidad con una única licencia, el límite de 100.000 € es conjunto. Compruébalo en la web del banco.
Neobancos: qué fondo te protege
[REVISAR: confirmar en la web de cada entidad su licencia y el fondo de garantía aplicable]
| Entidad | Tipo | Fondo de garantía |
|---|---|---|
| Revolut | Banco con licencia europea | Fondo de Lituania [REVISAR] |
| N26 | Banco alemán | Fondo de Alemania |
| bunq | Banco neerlandés | Fondo de Países Bajos |
| Trade Republic | Banco alemán | Fondo de Alemania; parte del efectivo puede estar en bancos asociados o fondos monetarios [REVISAR] |
| Bancos españoles (online o tradicionales) | Banco español | FGD español |
Un fondo de otro país de la UE funciona con las mismas reglas que el español. En caso de quiebra, el proceso puede ser algo más lento por idioma y gestiones, pero la cobertura es la misma.
Banco no es lo mismo que entidad de dinero electrónico
Algunas apps de pagos o fintech no son bancos, sino entidades de dinero electrónico o de pago. Tu dinero no está cubierto por el FGD, pero la ley les obliga a salvaguardarlo: mantenerlo separado de su propio dinero, en cuentas de bancos o en activos seguros, para que no forme parte de su patrimonio si quiebran. Es una protección real, aunque distinta y en la práctica más lenta de recuperar.
Cómo saber qué es cada una: busca la entidad en el registro del Banco de España o en el pie de su web. Si dice «entidad de crédito» o «banco», tiene fondo de garantía. Si dice «entidad de dinero electrónico» o «entidad de pago», no.
¿Y las inversiones?
Las acciones y fondos que tienes en un broker son tuyos aunque el broker quiebre: se custodian separados. Además, si el broker no pudiera devolverlos por un fallo de custodia, existe en España una cobertura de hasta 100.000 € (FGD para bancos y FOGAIN para empresas de inversión) y fondos equivalentes en otros países. Lo que ninguna garantía cubre es que tus inversiones bajen de precio. (Lee también: Mejores brokers para principiantes en España en 2026)
Consejos prácticos
- No superes 100.000 € en una misma entidad (a la mayoría de jóvenes no les afecta, pero es bueno saberlo).
- Comprueba si tu app es un banco antes de dejar en ella tus ahorros.
- Ten dos cuentas operativas en entidades distintas: no por miedo a una quiebra, sino por si una bloquea tu cuenta temporalmente.
- Guarda tu fondo de emergencia en un banco con garantía. (Lee también: Fondo de emergencia: cuánto necesitas a los 20 años y dónde guardarlo)
Preguntas frecuentes
¿Ha quebrado algún banco en España y la gente perdió su dinero? En las crisis recientes, los bancos con problemas fueron rescatados o absorbidos y los depositantes no perdieron sus depósitos garantizados.
¿Las criptomonedas están cubiertas? No. Ni por el FGD ni por ningún fondo equivalente. (Lee también: Criptomonedas: riesgos, regulación MiCA y cómo declararlas)
¿El fondo cubre si me roban el dinero con una estafa? No. Eso depende de la normativa de pagos y de tu banco. Actúa rápido: bloquea, avisa y denuncia.
Este artículo es informativo y no constituye asesoramiento financiero personalizado.