Ejemplos hipotéticos con fines educativos. Las rentabilidades no están garantizadas y las inversiones pueden perder valor.
El interés compuesto es lo que ocurre cuando los intereses que ganas empiezan a generar intereses a su vez. Al principio el efecto es pequeño, pero con los años se acelera: con 100 € al mes y una rentabilidad media hipotética del 5% anual, en 30 años habrías aportado 36.000 € y podrías tener unos 83.000 €. Más de la mitad del resultado vendría de los intereses, no de tus aportaciones. Por eso el factor más importante no es cuánto inviertes, sino cuánto tiempo.
Interés simple vs compuesto
Ejemplo con 10.000 € al 5% anual durante 10 años:
| Cómo funciona | Valor a 10 años | |
|---|---|---|
| Interés simple | Cada año cobras 500 € sobre los 10.000 € iniciales | 15.000 € |
| Interés compuesto | Cada año cobras el 5% sobre todo lo acumulado | ≈16.289 € |
A 10 años la diferencia es de unos 1.300 €. A 30 años, el simple daría 25.000 € y el compuesto unos 43.200 €.
La fórmula, explicada fácil
Para una cantidad inicial:
Cf = C0 × (1 + r)n
Donde C₀ es el dinero inicial, r la rentabilidad anual (0,05 para un 5%) y n el número de años. Lo importante es la n en el exponente: el tiempo multiplica, no suma.
Ejemplos con aportaciones mensuales
Valor aproximado con una rentabilidad media hipotética del 5% anual, sin descontar impuestos, comisiones ni inflación:
| Aportación mensual | 10 años | 20 años | 30 años | 40 años |
|---|---|---|---|---|
| 50 € | ≈7.760 € (aportado 6.000 €) | ≈20.550 € (12.000 €) | ≈41.600 € (18.000 €) | ≈76.300 € (24.000 €) |
| 100 € | ≈15.530 € (12.000 €) | ≈41.100 € (24.000 €) | ≈83.200 € (36.000 €) | ≈152.600 € (48.000 €) |
| 200 € | ≈31.060 € (24.000 €) | ≈82.200 € (48.000 €) | ≈166.500 € (72.000 €) | ≈305.200 € (96.000 €) |
Fíjate en la fila de 100 €: de los 20 a los 30 años el capital pasa de 41.100 € a 83.200 €, el doble, aportando solo 12.000 € más.
La regla del 72
Un truco rápido para saber en cuántos años se duplica tu dinero: divide 72 entre la rentabilidad anual.
- Al 2% → 36 años.
- Al 4% → 18 años.
- Al 6% → 12 años.
- Al 8% → 9 años.
Funciona también al revés con la inflación: con una inflación del 3%, tu dinero parado pierde la mitad de su poder de compra en unos 24 años.
Lo que frena el interés compuesto
- Comisiones altas: una comisión del 1,5% anual puede llevarse un tercio del resultado final a 30 años. (Lee también: Qué es un fondo indexado y por qué es la opción más habitual para empezar)
- Impuestos cada año: por eso conviene la acumulación de dividendos y, en fondos, los traspasos. (Lee también: ETF o fondo indexado: diferencias fiscales en España)
- Retirar dinero antes de tiempo: cada retirada corta la bola de nieve.
- Vender en las caídas: los mejores días de bolsa suelen llegar cerca de los peores; quien sale, se los pierde.
- Inflación: los resultados son en euros futuros, que comprarán menos que hoy.
El interés compuesto también funciona en tu contra
Con las deudas pasa lo mismo, pero al revés: en una tarjeta revolving, los intereses no pagados se suman a la deuda y generan más intereses. Por eso la primera inversión con una rentabilidad garantizada altísima es pagar las deudas caras. (Lee también: Tarjetas revolving: cómo salir de la deuda)
Cómo aprovecharlo siendo joven
- Empieza ya, aunque sea con poco. (Lee también: Cómo empezar a invertir con 50 € al mes siendo joven)
- Automatiza las aportaciones.
- Elige productos diversificados y baratos.
- Sube la aportación con cada aumento de sueldo.
- No toques la inversión salvo necesidad real; para eso existe el fondo de emergencia. (Lee también: Fondo de emergencia: cuánto necesitas a los 20 años y dónde guardarlo)
Preguntas frecuentes
¿Qué rentabilidad es realista? Nadie lo sabe. Por eso los ejemplos usan varias cifras hipotéticas. Las cuentas remuneradas y los depósitos dan rentabilidades bajas y estables; la bolsa ha dado históricamente más a largo plazo, pero con años muy negativos.
¿Las cuentas remuneradas tienen interés compuesto? Sí, si los intereses se quedan en la cuenta y vuelven a generar intereses.
¿Es mejor invertir 1.200 € una vez al año o 100 € al mes? En la práctica, invertir cada mes de forma automática es más fácil de mantener y reduce el riesgo de entrar todo en un mal momento.
Este artículo es informativo y educativo y no constituye asesoramiento financiero ni una recomendación personalizada de inversión.